退休生活是人生必经阶段，大约消耗一生收入的三分之一，因此，只有做出合理规划，才能保证退休生活，制定养老规划需要注意两点 :
第一 明确养老定位，自己属于哪类收入阶层，是否需要补充商业养老；
第二 合理规划保额，应当考虑物价上涨因素规划领取金额，因社会保障已无法满足人们的生活需要，但现实情况却是，人们很少买商业养老，认为养老不成问题，不必考虑，其实参加养老保险，是调节财富分配的理财行为，是保证晚年生活和尊严的战略储蓄。
人生的不幸，不在年青时的贫困，壮年时的辛劳，而在晚年时的拮据和失尊，一定要早做准备，留好后路。另外，从保险费率上看，年龄越大保费越高，对自己越不利，应当趁年轻规划养老保险。
让我们举个例子来说吧，北京赵先生，35岁，现在家庭生活开支每月为1万，假设物价年均上涨4%，到其60岁时每年需要30.8万才能达到现在每年12万的生活水平，如果投保养老保险，每年交费约10万，连续缴付10年，60岁时每年可领取30万现金，一直领到79岁，领完养老金还有现金价值传给下一代。
有人认为与其每年花10万买养老保险，还不如买房或投资其他金融产品一样能养老。关键是谁也无法预知房产或投资的未来收益，只有商业保险，才能锁定终生利益，让资产稳健增值且能抵抗通货膨胀。
