住房反向抵押养老保险有很大发展空间

来源:养老新概念作者:日期:2016-07-18


“以房养老”两年试点期已满,共有42户家庭57位老人参与试点并完成了承保手续。保监会相关负责人表示,在政策、市场、观念障碍等诸多外部环境限制下,试点能在较短时间内顺利落地,实属不易。受传统养老观念影响,公众对其了解、接受和参与需要一个比较长的过程,“以房养老”在一段时间内不会成为主流养老方式,但从长期来看,住房反向抵押养老保险仍有发展空间。



尽管反向抵押养老保险试点总体运行平稳,取得了阶段性成效,但业务发展还存在不少内外部挑战,暴露出一些社会环境、政策环境方面的障碍和问题。

事实上,对于以房养老业务而言,社会观念仍然是最大挑战之一。传统社会的养老方式是养儿防老,即子女要承担对老人的养老责任,而前辈财产无条件地由后辈继承,老年人住房等财产实际上是通过子女赡养承诺转化为养老保障的。这种传统观念决定了由保险公司等金融机构提供的住房反向抵押养老不可能成为大众养老方式,更多体现为一种养老选择。

此外,以房养老还面临法律环境的挑战。“应该说,反向抵押养老保险的业务走在了前面,而相关法律法规还存在着空白或是不适应业务发展的方面。”袁序成表示,一方面是政策环境的挑战。反向抵押养老保险业务环节复杂,存续期长,涉及房地产管理、金融、财税等多个领域,需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地。同时,住房反向抵押养老保险是保险业在“以房养老”领域的创新,缺乏可资借鉴的经验,每一单业务都需要经过房屋评估、尽职调查、抵押登记、业务公证四个环节,保险公司投入远超过传统保险业务的人力、物力、财力成本,展业和承保的难度较大,每单业务至少需要2-3个月时间。


但不可否认的是,长期来看,反向抵押养老保险仍有市场。我国面临着严峻的人口老龄化形势,其速度之快、规模之大在世界范围内都前所未有。反向抵押养老保险,是保险业参与社会养老保障体系供给侧改革的一次积极创新,为有房产的老年人提出了一个新的养老解决方案。随着老年人独居比例和护理费用的上升,以及适度消费享受生活的观念逐渐普及,传统的依靠家庭成员互助的养老模式将逐步让位于市场化养老。




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